Tras las cláusulas suelo, el IRPH, las multidivisa y el vencimiento anticipado, la banca encara una nueva batalla judicial por las hipotecas. El motivo son las cláusulas de compensación por riesgo de tipo de interés, que tienen muchos créditos a tipo fijo y mixtos. Estas condiciones activan una comisión ante vencimientos anticipados de la hipoteca que perjudiquen al banco; pueden ascender a entre el 1% y el 5% del dinero liquidado, y suponen un freno para los pagos anticipados y las subrogaciones.
Este tipo de demandas son minoritarias frente a otras como las del IRPH y cláusulas suelo, ya que aunque las hipotecas mixtas y a tipo fijo han ganado cuota de mercado en los últimos años —ya representan casi dos tercios de la nueva producción—, su aplicación exige que se decidan amortizar anticipadamente. Algo que no ocurre frecuentemente, salvo por la llegada de ingresos inesperados —como herencias— o la decisión de mover la hipoteca a otra entidad —subrogación—. En este último caso, las cláusulas de compensación por riesgo de tipo de interés suponen un freno importante.
Coste de oportunidad
Estas cláusulas se suman a las de cancelación y tienen la siguiente lógica para los bancos: cuando prestan a un tipo fijo a un determinado plazo, el vencimiento anticipado puede suponer un coste de oportunidad. Por ello, en caso de que en ese momento los tipos de interés sean más bajos —como ahora—, algunos bancos aplican comisiones para compensar parte de este perjuicio.
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